Eine Photovoltaikanlage samt Batteriespeicher ist in der Wohngebäudeversicherung nicht automatisch mitversichert: Die unverbindlichen Musterbedingungen des Versicherungsverbands GDV (VGB 2022) nehmen PV-Anlagen und damit verbundene Stromspeicher ausdrücklich aus, sofern nichts anderes vereinbart ist. Fest eingebaute Technik wie Wärmepumpe oder Wallbox gehört dagegen in der Regel zum Gebäude, gegen Diebstahl ist sie aber oft nicht geschützt. Melden Sie jede neue Anlage deshalb Ihrem Versicherer und lassen Sie sich schriftlich bestätigen, was gilt.
Warum neue Technik ein Versicherungsthema ist
Viele Hausbesitzer haben ihre Wohngebäudeversicherung vor Jahren abgeschlossen. Damals war weder eine Solaranlage auf dem Dach noch ein Speicher im Keller geplant. Kommt neue Technik hinzu, ändern sich zwei Dinge: Der Wert des Hauses steigt, und es entstehen neue Risiken, etwa Überspannung, Brand im Speicher oder Diebstahl eines Außengeräts. Bleibt der Vertrag unverändert, kann im Schadenfall eine Lücke entstehen, weil die Anlage gar nicht versichert ist oder die Versicherungssumme nicht mehr zum tatsächlichen Wert passt.
Was die Wohngebäudeversicherung in der Regel abdeckt
Die Wohngebäudeversicherung schützt das Gebäude und seine fest verbundenen Bestandteile. Die Grunddeckung umfasst üblicherweise Feuer (einschließlich Blitzschlag), Leitungswasser sowie Sturm und Hagel. Weitere Naturgefahren wie Überschwemmung, Starkregen oder Rückstau sind meist nur über einen zusätzlichen Elementarschadenschutz versichert.
Für die einzelnen Anlagen gilt typischerweise:
Photovoltaikanlage und Batteriespeicher: Nach den GDV-Musterbedingungen nicht versichert, wenn nichts anderes vereinbart ist. Viele Versicherer bieten jedoch Tarife oder Zusatzbausteine an, in denen die Anlage gegen Aufpreis eingeschlossen ist. Ob das bei Ihnen der Fall ist, steht im Versicherungsschein und in den Bedingungen Ihres Vertrags.
Balkonkraftwerk: Steckerfertige Solargeräte zählen nach den GDV-Musterbedingungen zum Gebäudezubehör, der PV-Ausschluss gilt für sie nicht. Auch hier entscheiden letztlich die Bedingungen Ihres Tarifs.
Wärmepumpe: Als Teil der Heizungsanlage ist sie in der Regel gegen die versicherten Gefahren mitversichert. Diebstahl von Außengeräten und Schäden durch Kurzschluss, Frost oder Bedienungsfehler sind nach Hinweisen der Verbraucherzentrale häufig nicht abgedeckt, können aber je nach Versicherer als Baustein hinzugebucht werden.
Wallbox: Eine fest installierte Ladestation ist in der Regel ein Gebäudebestandteil. Wie bei der Wärmepumpe lohnt der Blick, ob Diebstahl, Vandalismus und Überspannung eingeschlossen sind.
Wann eine eigene PV- oder Elektronikversicherung sinnvoll ist
Eine spezielle Photovoltaikversicherung, oft als Allgefahren- oder Elektronikversicherung angeboten, deckt je nach Vertrag deutlich mehr ab als die Wohngebäudeversicherung. Dazu können Diebstahl, Vandalismus, Tierbiss (etwa Marderschäden an Kabeln), Kurzschluss, Überspannung, Bedienungsfehler und Konstruktionsfehler gehören. Manche Policen ersetzen außerdem den Ertragsausfall, also die entgangene Einspeisevergütung oder Mehrkosten für zugekauften Strom, solange die Anlage repariert wird.
Eine solche Police kommt vor allem in Betracht, wenn
die Anlage groß oder teuer ist und ein Totalschaden Sie finanziell belasten würde,
Sie die Anlage über einen Kredit finanziert haben,
ein Batteriespeicher dazugehört, der in Ihrem Gebäudevertrag nicht eingeschlossen ist,
Sie auf die Erträge aus Einspeisung oder Eigenverbrauch fest angewiesen sind.
Achten Sie beim Vergleich darauf, ob Speicher und Wallbox mitversichert sind, wie hoch die Selbstbeteiligung ist und ob ein Ertragsausfall enthalten ist. Doppelt versichern sollten Sie dieselbe Anlage nicht: Klären Sie, welcher Vertrag welche Gefahr übernimmt.
Haftpflicht: Schäden bei Dritten
Löst sich bei einem Sturm ein Modul und beschädigt das Auto des Nachbarn, ist das kein Fall für die Gebäudeversicherung, sondern für eine Haftpflichtversicherung. Bei vielen Privat- oder Haus- und Grundbesitzerhaftpflicht-Tarifen sind kleinere PV-Anlagen eingeschlossen, teils nur gegen Aufpreis. Ist das nicht der Fall, gibt es separate Betreiberhaftpflicht-Policen. Fragen Sie konkret nach, bis zu welcher Anlagengröße der Schutz gilt.
Mieter: Hausrat statt Gebäude
Wer zur Miete wohnt und auf eigene Kosten ein Balkonkraftwerk oder eine Wallbox anschafft, ist über die Gebäudeversicherung des Vermieters meist nicht geschützt. Die GDV-Musterbedingungen nehmen Sachen aus, die ein Mieter auf eigene Kosten eingebaut hat und für die er die Gefahr trägt. Je nach Bedingungen kann dann die Hausratversicherung greifen. Lassen Sie sich das vom Versicherer bestätigen. Wie sich Hausrattarife unterscheiden, zeigt unser Schwesterportal Schutz-Guenstiger (ebenfalls Thinkstars GmbH) im Bereich Hausrat.
Was Sie der Versicherung melden sollten
Die Verbraucherzentrale rät, Änderungen am Haus frühzeitig mitzuteilen, weil der Schutz sonst gekürzt werden oder entfallen kann. Diese Checkliste hilft:
Installation einer PV-Anlage mit Leistung, Anschaffungskosten und Inbetriebnahmedatum
Batteriespeicher mit Kapazität und Aufstellort
Einbau einer Wärmepumpe oder Austausch der Heizung
Wallbox und andere Außengeräte
Ausbau von Dach oder Keller, Anbau, Wintergarten oder sonstige Erweiterung der Wohnfläche
Bei Elementarschutz: Änderungen, die das Gebäude gegen Rückstau oder Starkregen sichern sollen
Wichtig ist auch die Versicherungssumme. Wertsteigernde Umbauten müssen in den Vertrag einfließen, damit im Schadenfall keine Unterversicherung entsteht. Bewahren Sie Rechnungen, das Inbetriebnahmeprotokoll und Fotos der Anlage gut auf.
So gehen Sie vor
Nehmen Sie Ihren Versicherungsschein und die Bedingungen zur Hand und suchen Sie gezielt nach Photovoltaik, Stromspeicher, Wärmepumpe und Ladestation. Fragen Sie den Versicherer schriftlich, ob und in welchem Umfang die Anlagen eingeschlossen sind. Wenn Ihr Vertrag älter ist, kann ein Tarifvergleich zeigen, ob ein aktueller Wohngebäudetarif die Technik bereits enthält. Aktuelle Tarife können Sie im Wohngebäude-Vergleich von Schutz-Guenstiger nebeneinanderlegen.
Wer noch plant, findet Grundlagen zur Technik im Beitrag Strom von der Sonne: Photovoltaik und Hinweise zur Angebotssuche unter Angebote für eine Solaranlage finden. Den Reststrom, den Ihre Anlage nicht liefert, können Sie im Stromtarifrechner vergleichen.
Dieser Beitrag ersetzt keine individuelle Beratung. Maßgeblich sind immer die Bedingungen Ihres eigenen Vertrags.
Wohngebäudeversicherung mit PV-Schutz vergleichen
Auf Schutz-Guenstiger, unserem Schwesterportal der Thinkstars GmbH, können Sie Wohngebäudetarife vergleichen und gezielt auf PV-Anlage, Speicher und Elementarschutz achten.
Häufige Fragen
Nicht automatisch. Die GDV-Musterbedingungen schließen PV-Anlagen und fest verbundene Stromspeicher aus, sofern nichts anderes vereinbart ist. Viele Tarife schließen sie dennoch ein oder bieten einen Zusatzbaustein. Prüfen Sie Versicherungsschein und Bedingungen.
Eine gesetzliche Pflicht gibt es nicht. Finanziert eine Bank die Anlage, kann der Kreditvertrag eine Versicherung verlangen. Unabhängig davon ist ein Schutz gegen Feuer, Sturm und Hagel sowie eine Haftpflicht für Schäden bei Dritten in der Regel sinnvoll.
Häufig nicht. Die Wohngebäudeversicherung deckt Wärmepumpen in der Regel gegen Feuer, Leitungswasser, Sturm und Hagel. Diebstahl des Außengeräts ist je nach Versicherer nur über einen zusätzlichen Baustein abgedeckt.
Je nach Vertrag kann die Anlage gar nicht versichert sein oder die Versicherungssumme reicht nicht aus. Im Schadenfall kann die Leistung dann gekürzt werden oder entfallen. Melden Sie neue Technik deshalb zeitnah und lassen Sie sich die Änderung schriftlich bestätigen.
Bei Eigentümern zählen Balkonkraftwerke nach den GDV-Musterbedingungen zum Gebäudezubehör der Wohngebäudeversicherung. Mieter sollten bei ihrer Hausratversicherung nachfragen. Für Schäden bei Dritten ist die Privathaftpflicht zuständig, sofern der Tarif das Gerät einschließt.